Auteur: ricodb

Hoge hypotheekschulden zetten financiële huishoudens onder druk

Met een totale hypotheekschuld van €785 miljard staat Nederland al jaren aan de top in Europa. Die schuldenberg groeit gestaag door stijgende huizenprijzen, maar ook door de bereidheid van huishoudens om steeds verder te gaan in het financieren van hun woonwens. Terwijl rentevaste periodes bescherming lijken te bieden, ligt een onverwachte dreiging op de loer: het verlies van werk.

Stijgende huizenprijzen, stijgende schulden

De Nederlandse woningmarkt blijft in een neerwaartse spiraal van onbetaalbaarheid gevangen. De gemiddelde woningprijs steeg in het tweede kwartaal van 2024 naar €466.890, een recordbedrag. Voor kopers betekent dit niet alleen dat zij steeds hogere hypotheken moeten afsluiten, maar ook dat zij dichter tegen hun financiële limiet aan leven.

Er zijn weinig landen waar de gemiddelde huishoudensschuld zo hoog is als in Nederland. De hypotheekrente mag dan historisch laag zijn, maar de omvang van de lening maakt dat gezinnen kwetsbaar blijven. Bij het wegvallen van een inkomen kunnen de maandelijkse verplichtingen vrijwel direct problematisch worden.

Onzekerheid op de arbeidsmarkt verhoogt risico’s

Waar huiseigenaren tot kort geleden konden rekenen op werkzekerheid, is dat beeld aanzienlijk aan het veranderen. Het UWV rapporteert dat het aantal bedrijven dat de lonen niet meer kan betalen in de eerste drie kwartalen van 2024 met 26% is gestegen ten opzichte van dezelfde periode in 2023. Dit leidde tot een flinke toename van faillissementen. Tegelijkertijd ziet het UWV een zorgwekkende stijging van 36% in meldingen van voorgenomen collectief ontslag en 21% meer verzoeken om individuele werknemers vanwege bedrijfseconomische redenen te ontslaan.

Deze cijfers raken huishoudens met hoge woonlasten bijzonder hard. Een flexibele arbeidsmarkt met tijdelijke contracten en freelanceposities biedt weliswaar voordelen, maar biedt geen garantie op stabiliteit. Voor gezinnen met weinig spaargeld betekent het verlies van werk vaak een acute financiële crisis. Volgens het Nibud heeft 30% van de Nederlandse huishoudens onvoldoende financiële buffer om drie maanden zonder inkomen te overbruggen. Voor gezinnen met hoge woonlasten is zelfs een kortstondige inkomensdaling vaak onoverkomelijk.

Een hypotheek is een sluipend risico

Hoewel hypotheken vaak worden gepresenteerd als ‘goede schulden’ omdat ze gekoppeld zijn aan een waardestijgend bezet, is de realiteit complexer. Een te hoge hypotheek is vooral een sluipend risico. Huishoudens zien vaak alleen hun maandlasten, maar niet hoe kwetsbaar hun situatie wordt als het inkomen wegvalt.

Een stijging van de hypotheekrente kan dit risico verder vergroten. Hoewel veel huishoudens op dit moment profiteren van rentevaste periodes, lopen veel van deze contracten de komende jaren af. Voor een gezin met een hypotheek van €350.000 betekent dit een lastenstijging van honderden euro’s per maand.

Een kwetsbare balans

Het Nederlandse model, waarin huiseigenaren maximaal profiteren van fiscale voordelen zoals hypotheekrenteaftrek, biedt een gevoel van zekerheid. Maar dat model kent zijn grenzen. Baanverlies, een rentestijging of andere tegenslagen kunnen de stabiliteit van huishoudens snel ondermijnen.

De vraag is of de huidige generatie kopers zich voldoende bewust is van deze risico’s. Mensen kijken vaak naar de waarde van hun huis en voelen zich rijker dan ze zijn. Maar met een hypotheekschuld die tot op de rand van het toelaatbare gaat, zijn ze vaak één inkomensverlies verwijderd van problemen.

Verlies van werk: het begin van een domino-effect

In een omgeving van stijgende huizenprijzen, onzeker werk en hoge schulden is de woningmarkt als een kaartenhuis: één onverwachte schok kan het geheel doen wankelen. Voor gezinnen betekent het verlies van werk niet alleen een financieel risico, maar ook een psychologische belasting die het dagelijks leven beïnvloedt.

De balans wordt steeds kwetsbaarder

Nederlandse huishoudens staan steeds meer onder druk. Hoge schulden, gecombineerd met een arbeidsmarkt waarin werkzekerheid niet langer vanzelfsprekend is, creëren een klimaat waarin financiële vrijheid eerder uitzondering dan regel is.

In het volgende artikel gaan we in op hoe werkloosheid en faillissementen het domino-effect kunnen versterken en wat de bredere gevolgen hiervan zijn voor de stabiliteit van de woningmarkt.

Volg onze serie op LinkedIn of laat je e-mailadres achter om updates te ontvangen.

Waarom stijgende huizenprijzen geen zegen zijn, maar een vloek voor de Nederlandse woningmarkt

De huizenprijzen in Nederland blijven stijgen. Hoewel dit voor veel huiseigenaren als een positieve ontwikkeling voelt, schuilt er een groot gevaar achter deze trend. De voortdurende prijsstijgingen leiden tot torenhoge hypotheekschulden, waardoor huishoudens kwetsbaarder worden en de financiële stabiliteit van veel Nederlandse gezinnen in gevaar komt.

De combinatie van hogere huizenprijzen, hogere hypotheken en een onzekere arbeidsmarkt veroorzaakt problemen die niet langer genegeerd kunnen worden. De financiële druk op huishoudens neemt toe, wat ernstige gevolgen zou kunnen hebben voor de woningmarkt als geheel.

Werkloosheid en hoge hypotheken: een groeiend probleem

In de huidige arbeidsmarkt is werkzekerheid geen vanzelfsprekendheid meer. Volgens het UWV is het aantal grote reorganisaties dit jaar met minstens 46% gestegen ten opzichte van vorig jaar. Bovendien is het aantal faillissementen in de eerste zeven maanden van dit jaar al met 43% toegenomen vergeleken met heel 2023. Daarnaast duurt het steeds langer voordat ontslagen werknemers een nieuwe baan vinden. Wie wél een baan heeft, werkt vaker met een tijdelijk of flexibel contract, waardoor ook deze gezinnen kwetsbaarder worden voor inkomensverlies.

Financiële experts wijzen erop dat een inkomensdaling, bijvoorbeeld door baanverlies, voor veel huishoudens al snel leidt tot financiële problemen. Dit is vooral te wijten aan de hoge hypotheeklasten. Banken en instellingen zoals de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) benadrukken steeds vaker het toenemende probleem van betalingsachterstanden onder huishoudens.

Hoge hypotheken: de schuldenval voor Nederlandse gezinnen

Volgens cijfers van de NVM over het tweede kwartaal van 2024 ligt de gemiddelde prijs van een koopwoning in Nederland inmiddels rond de €468.000. Dit betekent dat nieuwe kopers steeds hogere hypotheken moeten afsluiten om een woning te kunnen bemachtigen. Dit heeft ertoe geleid dat de totale hypotheekschuld in Nederland is opgelopen tot een recordhoogte van meer dan €785 miljard (info: De Nederlandse Bank). 

Wanneer het inkomen daalt, bijvoorbeeld door werkloosheid, komen veel mensen in de problemen. Deze problemen zullen de druk op de woningmarkt verder verhogen.

‘House rich, cash poor’: een gevaarlijke situatie

Hoewel het hebben van een eigen woning en het zien stijgen van de woningwaarde vaak als positief wordt ervaren, is de realiteit dat steeds meer huiseigenaren vastzitten in een situatie van beperkte financiële ruimte. Dit fenomeen, ook wel bekend als ‘house rich, cash poor’, betekent dat veel Nederlanders onvoldoende financiële buffers hebben om inkomensdalingen op te vangen.

Uit een rapport van het Nibud blijkt dat meer dan 30% van de Nederlandse huishoudens onvoldoende spaargeld heeft om drie maanden zonder inkomen te overleven. Dit maakt hen kwetsbaar voor zelfs kleine schokken in hun financiële situatie.

De dreiging voor de woningmarkt

De stijgende huizenprijzen, hogere hypotheken en onzekere arbeidsmarkt vormen een reëel risico voor de financiële veiligheid van gezinnen en de stabiliteit van de Nederlandse woningmarkt. Gedwongen verkopen en betalingsachterstanden worden steeds vaker realiteit, wat ook door de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) wordt bevestigd.

In ons volgende artikel gaan we dieper in op de gevolgen van hoge hypotheken voor huishoudens op de korte en lange termijn. Wil je op de hoogte blijven van onze artikelen? Volg ons op LinkedIn of laat hieronder je e-mailadres achter. We e-mail je dan maximaal twee keer per maand over een nieuw artikel.

Nu ook nieuwbouwwoningen te koop met Nationale Woongarantie

Na bestaande woningen zijn er nu voor het eerst nieuwbouwwoningen te koop met de Nationale Woongarantie. Deze primeur gaat naar zeven woningen aan de prachtige Boulevard Antverpia in Roosendaal, op het voormalige watersportterrein van Liebau Watersport. De gelukkige kopers hebben de zekerheid dat zij, ook bij tegenspoed, kunnen blijven wonen in hun droomhuis.

De zeven woningen aan de Boulevard Antverpia bieden een ruime woonoppervlakte variërend van 85 tot 112 vierkante meter, met een doordachte indeling die functionaliteit en comfort naadloos combineert. Op de begane grond bevindt zich een privé-atelier of studio, ideaal voor kunstenaars of thuiswerkers, en een eigen parkeerplaats uitgerust met standaard een oplaadmogelijkheid voor elektrische voertuigen.

Bekijk de woningen op Funda.

De eerste verdieping biedt een royale living en woonkeuken, die uitkomen op een riante buitenruimte met uitzicht over het water. De bovenverdieping heeft drie comfortabele slaapkamers en een moderne badkamer. Voor extra duurzaamheid zijn alle woningen uitgerust met zonnepanelen en een warmtepomp, wat bijdraagt aan een lagere energierekening en een beter milieu.

De woningen beschikken over de Nationale Woongarantie. De Nationale Woongarantie is afgesloten door de projectontwikkelaar en kosteloos voor de koper. Over zijn keuze om Nationale Woongarantie de Nationale Woongarantie aan het huis toe te voegen zegt de projectontwikkelaar: “de huidige tijd staat bol van uitdagingen en onzekerheden; denk hierbij aan oorlogen, de kabinetsformatie, verkiezingen in Amerika en de recessie. De behoefte aan huisvesting is giga groot en dan is het als ontwikkelaar fijn om de kopers van een nieuwbouwwoning de maximale zekerheid te kunnen bieden”.

Met de Nationale Woongarantie hebben de kopers de zekerheid dat zij bij onvrijwillige werkloosheid de hypotheeklasten kunnen blijven betalen. Gaat het inkomen door onvrijwillige werkloosheid in de eerste vier jaar na de aankoop meer dan 15% achteruit, dan ontvangt de koper een uitkering ter hoogte van 50% van de hypotheeklasten. Dat geeft rust en zorgt ervoor dat een huis een fijne plek is en blijft, ook bij tegenspoed.

Nationale Woongarantie van start in Helmond en omgeving

Huizenkopers en -verkopers in Helmond en omgeving kunnen vanaf nu profiteren van de Nationale Woongarantie. De Nationale Woongarantie maakt de woningmarkt socialer en veiliger, om te beginnen in Helmond en omgeving. 

De lancering van de Nationale Woongarantie in Helmond en omgeving is de nationale primeur. We hopen zo snel mogelijk de Nationale Woongarantie beschikbaar te maken in de rest van Nederland. 

Thuisbasis van de initiatiefnemer

Onze keuze voor Helmond is niet toevallig. Initiatiefnemer van de Nationale Woongarantie, Sylvain Liebau, en voormalig assurantiemakelaar in de regio, koos bewust voor Helmond als locatie voor de primeur. “Ik ben enthousiast om de Nationale Woongarantie in mijn geliefde woonplaats te lanceren en vanuit hier heel Nederland te ontzorgen,” zegt Liebau.

Samenwerking met Broeckx Makelaars

Voor de lancering van de Nationale Woongarantie werken we samen met Broeckx Makelaars. Huiseigenaren die via Broeckx Makelaars hun huis verkopen, kunnen tot 31 december hun huis van de Nationale Woongarantie voorzien, ongeacht hoelang het al te koop staat. Voor huiseigenaren die hun huis via een andere makelaar verkopen, geldt dat zij de Nationale Woongarantie uiterlijk drie weken na aanmelding op Funda dienen af te sluiten op nationale-woongarantie.nl. 

Precies op tijd

De introductie van de Nationale Woongarantie komt op een geschikt moment. Nu steeds meer bedrijven overgaan tot gedwongen ontslagen, biedt de Nationale Woongarantie de zekerheid dat als huiseigenaren onverwacht hun baan verliezen, zij de hypotheeklasten kunnen blijven betalen en zij niet naast hun baan ook hun huis verliezen. 

Bekijk welke voordelen de Nationale Woongarantie voor kopers en verkopers biedt.

Fotograaf: Vincent Knoops.

Nationale Woongarantie geeft woningkoper zekerheid bij stijgend aantal gedwongen ontslagen

Het toenemende aantal faillissementen, met bijbehorende ontslagen, geeft een somber beeld voor de Nederlandse economie. Tot augustus vroegen meer bedrijven hun faillissement aan dan in heel 2022, en volgens BNR staat Nederland een ‘angstaanjagende hoeveelheid faillissementen’ te wachten. Deze trend werpt een schaduw op de toch al moeilijke woningmarkt. De recentelijk gelanceerde Nationale Woongarantie (NWG) heeft echter een oplossing en biedt huizenkopers meer zekerheid dat zij, zelfs bij onvrijwillige werkloosheid, hun woonlasten kunnen blijven betalen.

Meer zekerheid voor de koper

Wie een huis koop met de Nationale Woongarantie en in de eerste vier jaar na aankoop van het huis meer dan 15% aan inkomen verliest vanwege onvrijwillige werkloosheid, ontvangt van de Nationale Woongarantie een uitkering ter hoogte van 50% van de bruto hypotheeklasten, met een maximum van €4000,- per maand. Dit betekent bijvoorbeeld dat iemand met een maandelijkse hypotheek van €1200,- een uitkering van €600,- per maand van de NWG zou ontvangen.

Afgesloten door de verkoper

Het unieke van de Nationale Woongarantie is dat deze geheel kosteloos is voor de koper. Het is de verkoper van de woning die de Nationale Woongarantie afsluit, als een toevoeging aan het huis. De koper kan vervolgens zonder kosten van deze garantie profiteren en zijn of haar garantiecertificaat claimen na aankoop. Voor de verkoper is de Nationale Woongarantie interessant omdat deze het huis aantrekkelijker maakt en de verkoper daarmee de verkoop versnelt. 

Een veiligere woningmarkt

De Nationale Woongarantie is in het leven geroepen om de woningmarkt veiliger en socialer te maken, vooral in deze onvoorspelbare tijden waarin voor- en tegenspoed elkaar snel kunnen afwisselen. 

De Nationale Woongarantie is een initiatief om de woningmarkt veiliger en socialer te maken. In een steeds sneller veranderende samenleving, kunnen voor- en tegenspoed elkaar in hoog tempo opvolgen. Met de Nationale Woongarantie hebben kopers meer zekerheid dat zij, ook bij tegenspoed, kunnen blijven wonen in hun droomhuis. Met de Nationale Woongarantie beschermen we kwetsbare gezinnen en de Nederlandse woningmarkt als geheel.

KVK registratienummer 63982501 | AFM registratienummer 12043541 | KiFID 300.018652

Contact

NWG Nederland BV.

Laurierstraat 82, 1016 PP Amsterdam